Страхование в системе управления рисками

Страхование как система экономических общественных отношений связана с категори­ей риска.

Однако не каждый риск может быть принят на страхование. Множественность рисков, присущих хозяйственной, социальной жизни общества, экономической и личной жизни человека, вносит элемент неопределенности, связанный с ожиданием возможных убытков, являющихся проявлением негативного воздействия рисков.

Вместе с тем ведению предпринимательской деятельности, совершению разного рода торговых, инвестиционных сделок также внутренне присущ определенный коммерческий риск.

Так, инвестиции в определенные виды рискованных ценных бумаг могут обернуться для их владельца убыт­ком, однако не исключено, что такого рода инвестиции могут принести и значительные прибыли.

Различные характеристики рисков — вероятность, опустошительность, возможность получения прибыли или убытка, распространенность, источник происхождения, а также способы минимизации потерь в результате негативного влияния рисков изучает наука риск-менеджмента, или управления рисками.

Риск — это потенциальная возможность нежела­тельного или менее желательного результата в настоящем или будущем. Хотя объектом тео­рии риска могут быть различные типы рисков - от демографических и математических до финансовых — в настоящем учебнике мы рассматриваем только типы рисков, могущих иметь экономические, финансовые последствия.

Обыкновенно риском называют неопределенное событие, не зависящее от воли сто­рон, часто опасное и приводящее к убыткам и создающее поэтому интерес к страхованию.

Под риск-менеджментом понимают процесс управления, связанный с выявлением, анали­зом и экономическим контролем за рисками, которые могут угрожать активам или доходам производителя товаров, работ или услуг.

В более общем смысле эта формулировка спра­ведлива и может быть распространена на экономические интересы, присущие физическим лицам.

В системе риск-менеджмента выделяют четыре основные этапа управления рисками:

-идентификация, или распознание рисков

-оценка потенциальных последствий наступления риска

-собственно управление риском, т.е. выбор определенных методов, позволяющих оптимизировать последствия
наступления риска

-администрация, или контроль за рисками.

Первый этап управления рисками - идентификация риск — предполагает детализацию проис­хождения и классификацию рисков, присущих деятельности или существованию субъекта риск-менеджмента.

Таким субъектом может выступать государство, хозяйствующий субъект (частный предприниматель или юридическое лицо) и, наконец, человек.

Очевидно, что с учетом особенно­стей субъекта риск-менеджмента набор рисков и их характеристики не могут быть одинаковыми.

Масштабность задач государственного управления, необходимость обеспечить доста­точный уровень социального обеспечения граждан, наконец, высокая вероятность экстрен­ной необходимости в средствах для преодоления масштабных стихийных бедствий определя­ют выбор методов управления такими рисками.

Точно так же предприниматели, осуществляющие деятельность в различных отраслях экономики, должны принимать во внимание особенности отрасли экономической деятель­ности, индивидуального состава рисков, отражающего техническое состояние и состав ос­новных средств, особенности производственного цикла, состав и географию потребляемо­го сырья, географическое расположение объектов производства, валюту сделок, состав по­ставщиков и покупателей, их кредитную историю, и так далее.

Разница в доходах и имущественном положении граждан, особенности рисков, прису­щие лицам различных профессий, состав семей и другие факторы определяют необходи­мость индивидуализации риск-менеджмента в отношении каждого взятого в отдельности лица или коллектива лиц.