Основной интерес страхователя

Основной интерес страхователя

  

Как правило, люди стремятся избежать риска, наступление которого может принести им ущерб. Осознание сколько-нибудь серьезной вероятности столкнуться с убытками под­вигает человека к страхованию.

«Страх перед ущербом должен быть пропорционален не только величине ущерба, но и вероятности его нанесения».

Другими словами, гражда­нин, как и субъект хозяйственной деятельности, принимая деловые, социальные и личные решения, учитывает как вероятность неблагоприятного события, так и его возможные по­следствия.

Соединение объективных фактов и субъективных представлений служит основой для принятия решения о страховании.

Чтобы человек или предприниматель стал страховате­лем, страховщик должен решить задачу, в которой объективные результаты измерения рис­ка и его субъективные оценки оказались бы важны для клиента и не рассматривались им в отрыве друг от друга.

В результате решения данной задачи возникает интерес к страхова­нию в обмен на обещание страховщика исполнить свои обязательства.

Однако основной интерес страхователя - обеспечение себя надежной страховой защи­той — не может стать основным интересом страховщика, хотя и порождает соответствую­щий интерес последнего.

Не следует забывать, что страховая организация - это коммер­ческое предприятие, а страхование - это вид предпринимательства, суть которого (т.е. бизнеса вообще) состоит в том, как отмечал П. Самуэльсон, «что вы вкладываете деньги сейчас, чтобы получить больше в дальнейшем.

Здесь вы — заложник неопределенного будущего. Но, чтобы выиграть, нужно уметь рисковать».

Рисковать ради прибыли: этот важный аспект страхования не нашел отражения в при­веденных определениях страхового фонда и страхования.

Ведь желание рисковать, инвести­ровать капитал в страховую организацию, проводить операции по страхованию возникает тогда, когда собственник страхового капитала уверен, что можно получить прибыль от про­ведения страховой деятельности.

Именно в получении прибыли в результате проведения страховых операций - основной интерес страховщика.

Возникает противоречие между основными участниками страховых отношений: стра­хователь уплачивает взнос в обмен на обещание получить выплату в случае наступления страхового события, страховщик аккумулирует денежные средства в уставном капитале ком­пании с расчетом на его дальнейшее приумножение.

Другими словами, страхователь рассчитывает на деньги страховщика, аккумулирован­ные в уставном капитале, предполагает достаточный уровень профессионализма для управ­ления ими и надеется (за плату) на выполнение обещания о страховой выплате при наступ­лении страховых случаев.

Страховщик же рассчитывает на деньги страхователей, составля­ющих важную часть его активов, предполагает минимизацию рисков и потерь при проведе­нии страхования и надеется на прирост управляемого им капитала.

Противоречие между основными интересами страхователя и страховщика разрешается образованием страхового фонда.

Страховая компания не выделяет в страховом фонде доли каждого из страхователей на случай наступления застрахованного риска.

Страховой фонд служит всем страхователям данной компании: его целью является выплата по любому насту­пившему застрахованному риску.