Однородность и множественность рисков

Страхование как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каж­дым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однород­ность и множественность рисков.

Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важ­но, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории однородных рисков.

Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущер­бов. В то же время немаловажно и то, чтобы выделенная группа однородных рисков обла­дала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел.

Именно это служит предпосылкой, с одной стороны, оценки вероятности наступления события, а с другой, — позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частно­сти, определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование.

Если множественность однородных идентифицированных рисков достаточна, это позволяет установить приемлемую для потре­бителя стоимость страховой защиты.

В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине высокой стоимости такой защиты.